В Управление Роспотернабдзора по Воронежской области (далее - Управление) поступают обращения граждан с вопросом об  инвестиционном страховании жизни.

Сотрудниками банка предлагается  «более выгодный» вариант – договор страхования с дополнительным доходом. При этом, потребителей убеждают,  что это то же самое, что и вклад, но только с существенным доходом. По истечении некоторого времени, граждане при детальном изучении условий договоров понимают необходимость ежегодного внесения страховых взносов в сумме, равной первоначальному платежу в течение 3-5  лет. Более того, заключенные договоры  не гарантируют выплату инвестиционного дохода по истечении срока действия. При обращении граждан с заявлением о расторжении договора инвестиционного страхования, банки отказывают  в получении назад своих денег либо предусматривается выплата выкупной  суммы в размере 50%.

Давайте разберемся, что же такое инвестиционное страхование жизни?

Инвестиционное страхование жизни - это продукт, который предполагает выплату страховой премии в случае наступления оговоренных в договоре условий, а именно: «Дожитие до окончания действия договора», - это когда по окончании срока клиент обращается в компанию и ему выплачивают внесенную им сумму и полученный за срок действия программы доход, и «Смерть застрахованного» - в данном случае денежные средства получает либо выгодоприобретатель по договору, либо наследники по закону.

Какие риски могут возникать при заключении подобных договоров?

Основная суть инвестиционного страхования жизни - инвестирование со страховой защитой капитала. В случае роста выбранного актива клиент получает доход.

Если же на момент окончания программы результаты инвестирования отрицательные, то клиент получает назад свою изначальную сумму.

Вместе с тем, заключая договор инвестиционного страхования жизни, граждане должны учитывать, что данный продукт не является аналогом банковского вклада (депозита), как представляют его работники банков, которые выступают посредниками, получающими комиссионные доходы от страховой компании за договор, заключенный между клиентом и страховой компанией.

Есть ли  какие-то  минусы  инвестиционного страхования жизни ?

- Отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

При досрочном расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет от 10% до 80% от размера взноса в зависимости от времени расторжения договора.

В зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора, размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

- Отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании, то есть договора инвестиционного страхования жизни не входят систему страхования вкладов. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только при условии включения требований потребителя в реестр кредиторов и достаточности средств при их распределении.

- Инвестиционный доход не гарантируется. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

- Не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум, это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором, что также может затруднить получение страховых выплат. Поэтому необходимо ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

- Сложность самого договора страхования для обычного клиента.

Что следует делать гражданину, если вам предложили заменить вклад в банке на  договор инвестиционного страхования жизни?

Такое предложение обычно поступает к клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет. Именно в этот момент граждане особенно уязвимы для психологических манипуляций со стороны персонала финансового учреждения.

Таким образом, перед тем как ставить свою подпись в предлагаемом Вам договоре, внимательно изучите его условия. Прочтите текст предлагаемого вам договора, включая сноски и мелкий шрифт (при наличии таковых в тексте). Если некоторые положения в договоре Вам не ясны, Вы можете попросить сотрудника банка разъяснить их значение. Договор банковского вклада должен содержать условие о сумме вклада, о порядке его возвращения и о размере процентов, которые банк выплачивает вкладчику на определенных условиях. Изучите эти условия и только после принимайте окончательное решение о подписании договора, взвесив все «за» и «против».

Обратите внимание, что недобросовестные участники рынка вместо договора банковского вклада могут предложить вам заключить договор инвестиционного страхования, при этом не разъясняя разницы и последствий заключения такого договора. Важно знать, что договор инвестиционного страхования не является аналогом банковского вклада и не гарантирует получение дополнительного дохода.

•    Помните, что средствами, размещенными на банковском вкладе, Вы можете воспользоваться в любой момент по своему усмотрению и в худшем случае лишитесь только выплат процентов от вклада. Вернуть же по первому требованию инвестированные денежные средства юридически возможно лишь в том случае, если договор содержит такое условие, что на практике встречается крайне редко.

•      Если вы заключили договор инвестиционного страхования под влиянием заблуждения, следует сначала обратиться с претензией к организации, с которой Вы заключили договор.

•     Если не удалось решить вопрос в добровольном порядке, обратитесь с исковым заявлением в суд. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Дополнительно разъясняем, что в целях обеспечения граждан своевременной и достоверной информацией в Управлении работает «горячая линия» по номеру 8-800-201-05-97, посредством которой осуществляется консультирование граждан , на сайте службы создана ссылка на единый портал для подачи и приема обращений граждан. Кроме того, потребитель может воспользоваться модулем «Виртуальная приемная» государственного информационного ресурса в сфере защиты прав потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru.