В адрес Управления Роспотребнадзора по Воронежской области за отчетный период 2011года поступило 18 обращений граждан на деятельность кредитных организаций. Обращения поступают по вопросам о начислении комиссий за досрочное погашение ссуд и штрафов за просрочку платежей, о непредставлении информации в доступной форме о реальной стоимости кредитов с учетом всех комиссий, о возникновении задолженности по кредитам, полученным в банковских организациях способом активации кредитных карт, о навязывании банками дополнительных («сопутствующих») услуг и др.
Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1«О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619), иными документами Банка России.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Согласно пункту 1.7 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» закрепляет положение о том, что «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».
Значительное число поступивших обращений граждан содержат претензии имущественного характера либо касаются договоров, заключенных в 2005-2008г.г. В этих случаях потребителям разъясняется порядок разрешения споров, что касается второй категории обращений, то гражданам сообщается об истечении срока привлечения к административной ответственности по ст.4.5. КоАП РФ.
Банки медленно вносят изменения в деятельность, что видно из существа выявляемых нарушений. Так, кредитные учреждения ставят условием оказание возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета для предоставления кредита, навязывают при кредитовании услуг страхование жизни и здоровья заемщика, взимают комиссии за открытие и ведение ссудного счета, предоставление кредита, обслуживание кредита, ограничивают права гражданина на выбор подсудности спора, меняют условия договора без согласования с потребителем, не предоставляют полную сумму, подлежащую уплате по кредиту, не соблюдают порядок доведения до клиентов информации об изменении договора (в т.ч. в Тарифы), нарушают права потребителей на получение полной и достоверной информации о дополнительных услугах (обслуживание карты, счета, страхования).
В случаях отказа от добровольного удовлетворения имущественных требований, Управление разъясняет гражданам право на защиту нарушенных прав в суде. Анализ актов судов общей юрисдикции показывает, что граждане стали более грамотно отстаивать интересы в суде, добиваться удовлетворения заявленных требований. На постепенное формирование положительной судебной практике в судах общей юрисдикции, влияют судебные акты Арбитражного суда Воронежской области по делам об обжаловании постановлений и предписаний, а также заключения, данные по статье 47 ГПК РФ.
В 2010 году было подано в суд 6 исков, дано 5 заключений в защиту законных интересов потребителей финансовых услуг при участии Управления в качестве стороны по делу (истца или соистца), в том числе, в защиту прав неопределенного круга потребителей - ОАО «Банк Уралсиб», ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА».
Приняты решения о противоправных действиях в 9 случаях (в защиту определенного круга лиц и при участии специалистов по искам потребителей) ОАО «Банк УРАСИБ»- несоответствие платежей графику погашения задолженности по кредиту; ЗАО «Кредит Европа банк» (2) об исключении из кредитной программы условий ущемляющих права потребителя (подсудность, взимание комиссии за ведение ссудного счета, комиссия за досрочное погашение кредита); ООО «Русфинанс Банк» (3); ЗАО «Банк Русский Стандарт», ОАО «МДМ Банк», ОАО «Промсвязьбанк» - взимание комиссии за ведение ссудного счета.
В 2011году дано 6 заключений в суде по обращениям граждан (ЗАО «Банк Русский стандарт» -2, АКБ «Росбанк», ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный Банк РФ», ООО «Русфинанс Банк»-2).
В процессе анализа представленных с обращениями материалов выявляются факты совершения кредитными организациями административных правонарушений:
- включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей (ч.2.ст.14.8. КоАП РФ);
- не предоставление необходимой информации об условиях кредитования и оказания дополнительных услуг (ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ);
- введение потребителей в заблуждение, обман потребителей относительно процентной ставки по кредиту (ст.14.7 КоАП РФ).
Управлением в 2010 году вынесено 4 постановления о наложении административного наказания, 2 материала направлены по подсудности (ст.19.7 КоАП РФ).
В 2011году составлено 8 протоколов об административном правонарушении - ч.1ст.14.8, ч.2ст.14.8, ст.14.7, ст.19.7 КоАП РФ в отношении ООО «Русфинанс Банк», ОАО «АБ Финанс Банк», ЗАО «Инвестиционный Банк Финам».
Согласно информации Роспотребнадзора, в текущем году заключено соглашение о сотрудничестве между Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и Ассоциацией российских банков. Предметом соглашения является сотрудничество сторон по вопросам защиты прав потребителей в сфере предоставления финансовых услуг гражданам. Взаимодействие будет осуществляться путем выработки согласованной позиции по вопросам организации предоставления гражданам финансовых услуг в целях своевременного недопущения нарушения законных прав и интересов потребителей, проведения совместных рабочих встреч, тематических семинаров, совместных консультаций граждан, участия в соответствующих образовательных и просветительских программах, проведения иных мероприятий по проблемам, предоставляющим взаимный интерес. Также одним из направлений взаимодействия Роспотребнадзора и Ассоциации российских банков является разработка согласованных предложений по совершенствованию законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в области защиты прав потребителей финансовых услуг.
|