Управлением Роспотребнадзора по Воронежской области при рассмотрении обращения потребителя Р. на нарушения Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах», далее – Общество, действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей установлено: в Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, которые являются неотъемлемой частью договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, выявлены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а именно:
- договор страхования прекращается в случаях неуплаты страховой премии в соответствии с положениями п. 7.4 настоящих Правил;
- в рамках настоящих правил Страхователь и Страховщик соглашаются и признают, что неуплата или уплата в меньшем размере Страхователем страховой премии по вступившему в силу Договору страхования, в предусмотренные Договором страхования сроки или размере, безусловно является выражением воли (волеизъявлением) Страхователя/Выгодоприобретателя на односторонний отказ от Договора страхования (прекращения Договора страхования) с 00 часов 00 мин даты, следующей за датой, указанной в Договоре страхования, как даты уплаты страховой премии.
Между тем, на основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 (далее – Закон № 2300-1) исключительным правом на расторжение договора в соответствии со статьей 32 Закона № 2300-1 обладает только потребитель, именно потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В данном случае одной из сторон договора является гражданин - потребитель, следовательно, одностороннее изменение договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.
Таким образом, только законом, а не договором определяется возможность одностороннего изменения или расторжения договора.
В части 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Включение в договор данного условия ограничивает гражданско - правовую волю страхователя. Страхователь, в данном случае потребитель услуги по страхованию, не может повлиять на изменение данного условия договора, поскольку оно включено в типовую форму договора страхования. На основании Закона № 2300-1 исключительным правом на расторжение договора в соответствии со ст. 32 Закона № 2300-1 обладает только потребитель, таким образом только законом, а не договором определяется возможность одностороннего изменения или расторжения договора.
Условие Договора страхования о том, что страхователь обязуется оплатить страховую премию единовременно и в полном объеме в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора ущемляет права потребителей на уплату страховой премии в рассрочку, которые предусмотрены гражданским законодательством.
Статьями 951, 954 ГК РФ предусмотрена возможность сторон согласовать уплату страховой премии единовременным платежем или в рассрочку.
Потребителю не была предоставлена возможность согласовать со страховщиком условия, касающиеся возможности возврата страховой премии, а так же согласования возможности уплаты страховой премии в рассрочку.
Указанный пункт договора не охвачен самостоятельной волей потребителя и его интересом, поскольку его согласие определено наличием напечатанного текста типографским способом, а не собственноручно.
При этом, условие о расторжении договора в случае просрочки оплаты страховой премии противоречит императивной норме закона, установленной ст. 452 ГК РФ
В соответствии с частью 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
При этом часть 3 статьи 954 ГК РФ установлено, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Условие договора страхования, предусматривающее автоматическое прекращение договора в связи с несвоевременной уплатой очередного страхового взноса, не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии такой просрочки со стороны страхователя.
Отсутствие со стороны страховщика соответствующего уведомления об отказе от договора страхования (о расторжении договора страхования) в связи с нарушением страхователем сроков уплаты страховой премии может ввести последнего в заблуждение относительно наличия у него договорных правоотношений, обусловленных договором.
Основания для досрочного прекращения действия договора страхования установлены статьей 958 ГК РФ, которой предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 ГК РФ.
В Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, включено так же условие о том, что страхователь обязан предоставлять Страховщику/Сервисной компании по их требованию письменное разрешение на получение информации в медицинских и иных учреждениях, и содействовать в ее получении. При урегулировании события, имеющего признаки страхового случая, эта обязанность также распространяется на Застрахованного»; Страхователь (Застрахованный, его представитель) обязан предоставлять запрашиваемую круглосуточным центром помощи Страховщика информацию и необходимые для урегулирования документы, в том числе: копии загранпаспорта, медицинских документов по лечению, проездных документов, акты компетентных органов, письменные разъяснения.
При этом, порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая установлен статьей 961 ГК РФ, в соответствии с частью 1 которой, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Таким образом, на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки, при этом обязанность по предоставлению одновременно с этим уведомлением иных необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
За выявленные нарушения ПАО «СК «Росгосстрах» был привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с назначением административного наказания в виде административного штрафа.
Однако, ПАО «СК «Росгосстрах» обратился в Арбитражный суд Воронежской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Решением Арбитражного суда Воронежской области в удовлетворении требований Обществу было отказано в полном объеме.
Постановлением Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда решение Арбитражного суда Воронежской области по вышеуказанному делу оставлено без изменения, апелляционная жалоба Общества – без удовлетворения. Решение вступило в законную силу.
|